南方日報(bào)訊 (見習(xí)記者/劉長欣 記者/李華炎)許多市民在購買保險(xiǎn)時(shí)，或許都遇到和溫先生一樣的情景：在業(yè)務(wù)員的“承諾”下貿(mào)貿(mào)然就簽訂了合同。2008年，太平人壽保險(xiǎn)公司中山分公司的業(yè)務(wù)員就向溫先生“承諾”，購買18年期限的保險(xiǎn)，若中途退保“只交一點(diǎn)手續(xù)費(fèi)，能拿回大部分保費(fèi)。”兩年后，溫先生繳納了近4500元保費(fèi)，當(dāng)他想退保時(shí)，卻只能拿回2000元“現(xiàn)金價(jià)值”。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，所謂“現(xiàn)金價(jià)值”是指保險(xiǎn)公司扣除風(fēng)險(xiǎn)金及公司運(yùn)營費(fèi)用后的金額，是保險(xiǎn)行業(yè)“霸王條款”的一種體現(xiàn)，并提醒廣大市民，購買保險(xiǎn)時(shí)必須要慎重了解合同的條款，以免遭遇“霸王條款”。

“承諾”終成“空頭支票”

溫先生是火炬開發(fā)區(qū)一家藥店的店主。2008年10月15日，溫先生以200元的價(jià)格，在太平人壽保險(xiǎn)有限公司中山分公司買下一份“陽光天使少兒兩金保險(xiǎn)”。溫先生向記者回憶，當(dāng)時(shí)由一名太平人壽保險(xiǎn)代理人湯先生代為辦理，并承諾每年可有百元以上的分紅。

但溫先生對中途退保是否能拿回全額保費(fèi)感到擔(dān)心。“當(dāng)時(shí)他跟我說只需扣除一點(diǎn)手續(xù)費(fèi)，就能拿回大部分保費(fèi)。”打消了疑慮的溫先生，并沒有詳細(xì)查看合同的條款，便與太平人壽保險(xiǎn)公司正式簽訂了合同，合同規(guī)定基本保額為5萬元，年繳保險(xiǎn)費(fèi)2225元，繳費(fèi)期限為18年。合同簽訂后，溫先生共繳納了兩次共計(jì)4500元保費(fèi)。

2010年10月即將繳納第三年保費(fèi)時(shí)，溫先生感到經(jīng)濟(jì)上有些吃力，產(chǎn)生了退保的想法。于是，溫先生向保險(xiǎn)公司提出了退保申請。然而，太平人壽保險(xiǎn)有限公司中山分公司工作人員告知溫先生，此時(shí)退保，溫先生只能按保險(xiǎn)單“現(xiàn)金價(jià)值”領(lǐng)取2000元保費(fèi)。對此，溫先生感到不滿，認(rèn)為自己共交納近4500元保費(fèi)，而退保的現(xiàn)金價(jià)值卻連一半都不到。

記者查閱發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)金價(jià)值，即投保人退保或保險(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同時(shí)，由保險(xiǎn)公司向投保人退還的那部分金額。在溫先生的保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)價(jià)值表一頁，記者看到，該險(xiǎn)種第一年度末現(xiàn)金價(jià)值為850元，第二年度末為2000元。溫先生認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的合同條款過于專業(yè)，當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)代理人亦沒有詳細(xì)解釋，這讓作為普通消費(fèi)者的他很難看懂、理解透徹。同時(shí)，當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)代理人的說法讓他以為退保時(shí)可以拿回絕大部分保費(fèi)，溫先生認(rèn)為保險(xiǎn)代理人有誤導(dǎo)他購買此保險(xiǎn)的嫌疑。

中途退保只得現(xiàn)金價(jià)值是保險(xiǎn)業(yè)通例

10月16日，記者聯(lián)系到了該保險(xiǎn)代理人湯先生。“至于中途退保究竟退多少，當(dāng)時(shí)我們也沒細(xì)聊那么多。”湯先生坦言，“我對這行也不是很深入，條款具體什么內(nèi)容我也搞不懂。”湯先生說，他只在這家保險(xiǎn)公司工作了半年多，2008年底就已離開。

太平人壽保險(xiǎn)有限公司中山支公司保費(fèi)部的張先生說，客戶中途退保只能得到保單現(xiàn)金價(jià)值是保險(xiǎn)行業(yè)的通例。比如，客戶每年繳納3000元保費(fèi)，保額10萬，對于保險(xiǎn)公司來說必須承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就是10萬。客戶中途退保，保險(xiǎn)公司則需扣除風(fēng)險(xiǎn)金及公司運(yùn)營費(fèi)用。至于現(xiàn)金價(jià)值數(shù)字如何得出，張先生稱這是十分復(fù)雜的計(jì)算過程。

張先生表示，保險(xiǎn)合同簽訂之初，客戶有10天的猶豫期。客戶可以向公司咨詢，印證業(yè)務(wù)員當(dāng)初的口頭承諾，如有異議并提出退保，客戶可得到除10元工本費(fèi)外的全額保費(fèi)。猶豫期后，只能按照合同的正式規(guī)定。對于當(dāng)初保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員是否誤導(dǎo)溫先生，張先生說，“我們現(xiàn)在也找不到湯先生，沒辦法對質(zhì)。”

保險(xiǎn)行業(yè)人士馮先生表示，大部分長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品第一年的保單現(xiàn)金價(jià)值都非常低，最低為零。他認(rèn)為，這也是保險(xiǎn)行業(yè)“霸王條款”的一種體現(xiàn)，如消費(fèi)者對條款不了解，很容易以為自己上當(dāng)。“這就需要業(yè)務(wù)員有較高的素質(zhì)，在簽訂合同前向消費(fèi)者解釋清楚。”

(人民網(wǎng))