國務(wù)院辦公廳前不久印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)平臺經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。(下稱《指導(dǎo)意見》)。

　　《指導(dǎo)意見》明確指出，允許有實(shí)力有條件的互聯(lián)網(wǎng)平臺申請保險兼業(yè)代理資質(zhì)。盡管沒有對此明確解釋，但這一消息仍被視為互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的重大利好。從互聯(lián)網(wǎng)平臺來看，一些想要賣保險卻苦于沒有牌照的互聯(lián)網(wǎng)平臺此番看到了曙光。

　　根據(jù)原保監(jiān)會2015年下發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險經(jīng)營行為，應(yīng)由保險機(jī)構(gòu)管理和負(fù)責(zé)。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺經(jīng)營開展上述保險業(yè)務(wù)的，應(yīng)取得保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。

　　這就導(dǎo)致了近兩年不少互聯(lián)網(wǎng)平臺為取得相關(guān)資質(zhì)，花重金收購保險經(jīng)紀(jì)公司，求得合法牌照的現(xiàn)象。

　　隨著上述政策的落地，互聯(lián)網(wǎng)平臺花數(shù)千萬元求購專業(yè)保險代理牌照的時代或?qū)⒔K結(jié)。

　　中國作為世界第二大保險市真品IndustryAnalysis封面報道行業(yè)分析場，但在保險密度上與世界平均水平仍有明顯差距。保險密度(人均保險費(fèi)額和)保險深度(保費(fèi)與GDP之比)是衡量一個國家保險發(fā)展?fàn)顩r的重要指標(biāo)。

　　據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會的公開數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險在2012-2015年的4年間經(jīng)歷了爆發(fā)式的增長，保費(fèi)收入增長近20倍，互聯(lián)網(wǎng)保險滲透率于2015年達(dá)到了9.2%。

　　然而從2016年開始，互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)規(guī)模增長陷入停滯并開始減少，滲透率連年下滑，到了2018年滲透率僅有5%，糾其主要原因是受保險業(yè)政策影響，給互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展帶來了短期陣痛，但從長遠(yuǎn)發(fā)展來看，政策調(diào)整后的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)能夠更加健康的發(fā)展。

　　艾瑞咨詢今年6月發(fā)布的《2019年中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告》顯示，過去2018年，保險行業(yè)保費(fèi)規(guī)模為3.8萬億，增長不足4%，過去“短平快”的發(fā)展模式已經(jīng)不能適應(yīng)新時代的行業(yè)發(fā)展需求，行業(yè)及用戶長期存在難以解決的痛點(diǎn)，限制了行業(yè)發(fā)展。

　　報告分析，受保險行業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型時期影響，互聯(lián)網(wǎng)保險整體發(fā)展受阻，2018年行業(yè)保費(fèi)收入為1889億元，較去年基本持平，不同險種發(fā)展呈現(xiàn)分化格局，其中人身保險實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1193.2億元，同比下降13.7%;健康險增長迅猛，2018年保費(fèi)增長108%，主要由短期醫(yī)療險驅(qū)動。

　　近年來，為利用自身流量優(yōu)勢謀求資源再開發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭涉獵保險行業(yè)并不鮮見。2018年11月，京東宣布獲銀保監(jiān)會批準(zhǔn)，安聯(lián)財(cái)產(chǎn)保險(中國)有限公司獲準(zhǔn)更名為京東安聯(lián)財(cái)產(chǎn)保險公司，這也是繼阿里、騰訊后第三家互聯(lián)網(wǎng)巨頭拿到保險牌照。

　　除此之外，百度、美團(tuán)、滴滴、今日頭條、小米、唯品會等亦獲得保險業(yè)務(wù)相關(guān)牌照。

　　不過，從現(xiàn)實(shí)情況來看，互聯(lián)網(wǎng)保險平臺們的“兩極分化”，卻比預(yù)期來得更早。一方面，以阿里、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)保險渠道銷量居高，業(yè)務(wù)開展如火如荼;另一方面，部分互聯(lián)網(wǎng)保險平臺推進(jìn)則較為緩慢。

　　今年初，美團(tuán)保險商城的悄然“消失”，與今日頭條保險產(chǎn)品的突然下線均引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注。截至目前，今日頭條保險頻道在時隔半年后重新上線;而美團(tuán)保險商城的“暫時調(diào)整”仍未結(jié)束。

　　此外，從營銷渠道來看，保險公司官網(wǎng)自營能力有所增強(qiáng)。2018年開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)的保險公司中，50家公司通過自建在線商城(官網(wǎng))展開經(jīng)營，61家公司通過與第三方渠道進(jìn)行合作，其中，49家公司采用自建官網(wǎng)和第三方渠道“雙管齊下”的商業(yè)模式。

　　艾瑞報告指出，隨著競爭愈發(fā)激烈，企業(yè)間深度合作將成為常態(tài)。

　　持牌經(jīng)營成為創(chuàng)業(yè)公司的硬性門檻，無牌照企業(yè)將很難繼續(xù)開展保險業(yè)務(wù)。而隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，牌照的稀缺性也會逐漸凸顯，未布局互聯(lián)網(wǎng)保險的玩家將很難進(jìn)場。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)的悉數(shù)進(jìn)場，流量爭奪將變得前所未有的激烈，而互聯(lián)網(wǎng)巨頭對流量的掌控具有絕對優(yōu)勢，因此對于B2C的創(chuàng)業(yè)第三方保險平臺來說，下沉細(xì)分險種，提高服務(wù)及用戶黏度是當(dāng)務(wù)之急。

　　上游保險公司同樣面臨著激烈的競爭格局，尤其在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型時期，保險公司原有發(fā)展模式被打破，而互聯(lián)網(wǎng)保險平臺打開了下沉流量及增量市場，為中小險企帶來了發(fā)展機(jī)遇，平臺間深度合作謀求雙贏將成為普遍現(xiàn)象。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)公司在布局保險業(yè)務(wù)方面，得到政策進(jìn)一步支持后，無論是緩解企業(yè)經(jīng)營資金壓力，還是對外投資擴(kuò)張，都大有裨益。不過，對用戶來說，互聯(lián)網(wǎng)保險存在的風(fēng)險不容忽視。

　　當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展存在諸多問題，尤其是互聯(lián)網(wǎng)保險未納入監(jiān)管的前提下，對用戶來說，一些騙保、欺詐的事情自然不可避免。

　　在從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)尚未完全納入監(jiān)管的背景下，用戶尤其需要清楚自身的保險需求并充分了解保險平臺的合規(guī)性和購買險種合理性，以警惕互聯(lián)網(wǎng)保險平臺在信息披露、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)質(zhì)量、合規(guī)等方面的潛在風(fēng)險對用戶的影響。

　　據(jù)中國銀保監(jiān)會2019年3月8日發(fā)布的《關(guān)于2018年度保險消費(fèi)投訴情況的通報》顯示，2018年,互聯(lián)網(wǎng)保險消費(fèi)投訴大幅增長，中國銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)共接收互聯(lián)網(wǎng)保險消費(fèi)投訴10531件，同比增長121.01%。主要反映銷售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分、捆綁銷售保險產(chǎn)品、未經(jīng)同意自動續(xù)保等問題。

　　《指導(dǎo)意見》要求，明確平臺在經(jīng)營者信息核驗(yàn)、產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量、平臺(含APP)索權(quán)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全、勞動者權(quán)益保護(hù)等方面的相應(yīng)責(zé)任。一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險本身發(fā)展過程中存在諸多問題，需要明確各方責(zé)任。

　　另一方面，隨著監(jiān)管思路由事前審批向事中、事后監(jiān)管轉(zhuǎn)變，有實(shí)力有條件的平臺都有機(jī)會賣保險，相應(yīng)的責(zé)任更應(yīng)該明確細(xì)化，甚至是強(qiáng)化，讓后期監(jiān)管有法可依。互聯(lián)網(wǎng)平臺賣保險，對于破解傳統(tǒng)保險業(yè)的痛點(diǎn)，提高保險的普惠性，是一個有益的嘗試，也是大勢所趨。消費(fèi)者期待除了便捷、精準(zhǔn)之外，能夠放心購買、安心理賠。

　　相對于傳統(tǒng)保險企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭經(jīng)營保險占據(jù)了絕對流量優(yōu)勢，在提高用戶保險意識的同時，也推動了保險普惠概念的普及。

　　有關(guān)人士認(rèn)為，但可以預(yù)見的是，隨著更多參與者的到來，互聯(lián)網(wǎng)保險市場競爭將更加激烈。在此情況下，對于互聯(lián)網(wǎng)平臺而言，若不奮力追擊，未來退出賽道將不可避免。