如今，不少年輕人酷愛(ài)用信用卡刷卡透支消費(fèi)，由于消費(fèi)過(guò)度，一時(shí)還不上錢。于是，一種叫“養(yǎng)卡”的業(yè)務(wù)在上海流行起來(lái)。“養(yǎng)卡”公司通過(guò)“幫人還錢 ”收取高額手續(xù)費(fèi)賺得盆滿缽滿，相當(dāng)數(shù)量的地下“養(yǎng)卡”公司已成規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，逐漸形成了套現(xiàn)、代客還款、分期、代辦pos、貸款等“一條龍”式的服務(wù)鏈條。專家稱這種以虛假交易的形式為信用卡持卡人直接提供“養(yǎng)卡”服務(wù)，個(gè)人的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)上升到了法律風(fēng)險(xiǎn)。
“養(yǎng)卡”公司幫人“養(yǎng)卡”獲利豐厚
“信用卡上個(gè)月透支了8000多元，馬上要到還款日期了，沒(méi)錢還怎么辦？”在上海打工的小湯近日在為信用卡的賬單發(fā)愁，朋友給他出了個(gè)主意：去找“養(yǎng)卡”公司，他們有辦法把信用卡的欠款還上。
真有這樣的好事？記者從知情人那里了解到，目前，不僅僅在上海，全國(guó)各地都有相當(dāng)數(shù)量的地下“養(yǎng)卡”公司，并已成規(guī)模化經(jīng)營(yíng)。所謂“養(yǎng)卡”，就是“養(yǎng)卡 ”公司先用自己的現(xiàn)金替持卡人將欠款還上，讓信用卡顯示正常還款，隨后再通過(guò)刷pos機(jī)等虛假消費(fèi)的方式把卡上相應(yīng)額度的現(xiàn)金“套”出來(lái)。這樣持卡人的信用記錄就正常了，現(xiàn)金轉(zhuǎn)了一圈還是“養(yǎng)卡”公司的。這樣循環(huán)操作下去，持卡人就可以拖延數(shù)月不再還錢給銀行，也不會(huì)產(chǎn)生逾期利息。如此體貼的“服務(wù)”究竟是為了什么呢？原來(lái)，“養(yǎng)卡”公司要收取一定比例的手續(xù)費(fèi)。說(shuō)到底，“養(yǎng)卡”公司就是利用銀行的免息期，將銀行的錢套出來(lái)放貸。
記者在網(wǎng)上搜索發(fā)現(xiàn)，確有不少?gòu)氖麓祟悩I(yè)務(wù)的公司。一家名為“上海徐家匯信用卡公司”號(hào)稱：“專業(yè)提供上海地區(qū)信用卡套現(xiàn)、信用卡代還、信用卡養(yǎng)卡服務(wù)”，還有客服專線、聯(lián)系地址。在“服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)”中，信用卡代還款手續(xù)費(fèi)：1萬(wàn)元以下150元，1萬(wàn)元以上2%起，量大優(yōu)惠。給人感覺(jué)這是一家規(guī)范經(jīng)營(yíng)的企業(yè)。
記者致電客服專線，詢問(wèn)如何“養(yǎng)卡”，接電話自稱是李先生的客服人員解釋，持卡人只要帶上身份證、賬單和信用卡就可以來(lái)辦理。“我們替你還款，銀行也不知道，只顯示你的信用卡信用度良好，而且在‘養(yǎng)卡’過(guò)程中，我們刷卡還可以幫助你提高刷卡次數(shù)，銀行還會(huì)不斷增加你的信用額度和積分。”李先生向記者大談 “養(yǎng)卡”的好處。
另一家“養(yǎng)卡”公司的職業(yè)養(yǎng)卡人這樣為自己辯護(hù)：“我們相當(dāng)于銀行小額貸款的零售商，幫助銀行開(kāi)發(fā)貸款需求、鑒別客戶信用、緊盯客戶還款，賺取一定的手續(xù)費(fèi)而已。”
記者發(fā)現(xiàn)，“養(yǎng)卡”公司幾乎沒(méi)有成本，只需要記住每張信用卡的透支額度和還款期限，讓一定的現(xiàn)金在各張卡內(nèi)流轉(zhuǎn)，保證信用卡的“信用”。惟一的風(fēng)險(xiǎn)就是擔(dān)心有關(guān)部門的監(jiān)管或者pos機(jī)被禁止使用。
“養(yǎng)卡”存在個(gè)人金融風(fēng)險(xiǎn)
據(jù)記者了解，現(xiàn)在“養(yǎng)卡”的多為年輕人，有大學(xué)生，也有白領(lǐng)，多是由于過(guò)度消費(fèi)，沒(méi)錢還款而選擇把信用卡“養(yǎng)起來(lái)”。這些資信不良的持卡者數(shù)量到底有多少？恐怕誰(shuí)都沒(méi)法說(shuō)清楚。但是，包括地下“養(yǎng)卡”公司的人在內(nèi)，都認(rèn)為有套現(xiàn)和“養(yǎng)卡”需求的這些人，都是幾年來(lái)各銀行跑馬圈地“圈”來(lái)的，其中大部分人并不具備正常的還款能力或者說(shuō)銀行給予的授信額度遠(yuǎn)超過(guò)他們的實(shí)際資信。
剛參加工作不久的小王直言，自己已有大半年“養(yǎng)卡”經(jīng)驗(yàn)，信用卡上從未出現(xiàn)不良記錄，而且信用額度還有所提升。
“養(yǎng)卡可以在‘關(guān)鍵時(shí)刻’救急，也不用擔(dān)心出現(xiàn)不良信用記錄，每個(gè)月花些手續(xù)費(fèi)就可以了。”白領(lǐng)小魯表示。
銀行業(yè)內(nèi)人士指出，表面上看，持卡人支付一筆手續(xù)費(fèi)后，辦理了按期還款，但持卡人同樣要為下一次還款作準(zhǔn)備。同時(shí)，一旦嘗到甜頭后又長(zhǎng)期“養(yǎng)卡”還款，容易助長(zhǎng)個(gè)人非理性透支消費(fèi)，最終造成欠款總額滾雪球般增長(zhǎng)。持卡人因無(wú)力還款而求助“養(yǎng)卡”公司的做法很不明智，這樣做最終的受害者還是持卡人自己。
記者在上海松江警方了解到一個(gè)“養(yǎng)卡”“養(yǎng)出”巨額債務(wù)的案例：小李是個(gè)“80后”愛(ài)美女孩，最大的樂(lè)趣就是購(gòu)物。每月數(shù)千元的收入往往熬不到月底就消費(fèi)殆盡。為滿足自己的消費(fèi)欲，小李從親戚朋友手中圈來(lái)大量信用卡，通過(guò)地下“養(yǎng)卡”公司循環(huán)套現(xiàn)，每張透支額度逾萬(wàn)元。不到3年的時(shí)間，就累積了高達(dá) 100萬(wàn)元的巨額債務(wù)。當(dāng)債務(wù)人到小李家追債時(shí)，小李的父母才得知此事。無(wú)奈之下，父母拿出全部積蓄四處奔走籌集資金，才把小李從親戚朋友處的欠款全部還清。之后，一家人又不得不變賣市中心的房產(chǎn)，舉家搬遷到遠(yuǎn)郊，用房?jī)r(jià)之差償還50多萬(wàn)銀行欠款。
此外，銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“養(yǎng)卡” 過(guò)程還容易泄露信用卡信息，對(duì)持卡人極不安全。白領(lǐng)張小姐就曾因“養(yǎng)卡”被騙。張小姐在信用卡透支8000元后，將卡和密碼交給一家“養(yǎng)卡”公司，并支付了100多元手續(xù)費(fèi)。1個(gè)月后，張小姐收到賬單發(fā)現(xiàn)欠費(fèi)金額還多出7000元，此時(shí)“養(yǎng)卡”公司已不知去向。警方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“養(yǎng)卡”公司幫張小姐按最低還款額度還款，卻按最高限額從張小姐的信用卡中刷走了現(xiàn)金。張小姐養(yǎng)卡不成，反而要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失。
出臺(tái)措施打擊非法“養(yǎng)卡”
記者在采訪銀行、監(jiān)管部門及有關(guān)人士時(shí)，他們均表示必須狠剎這股非法的“養(yǎng)卡”之風(fēng)。
一位銀行工作人員表示，各家銀行現(xiàn)在都在爭(zhēng)奪信用卡客戶，為擴(kuò)大市場(chǎng)，對(duì)部分客戶的審核不太嚴(yán)格，這就給信用卡“養(yǎng)卡”、套現(xiàn)甚至犯罪行為提供了可乘之機(jī)。警方認(rèn)為，“養(yǎng)卡”行為是一種非法活動(dòng)，甚至可能構(gòu)成犯罪。
上海君悅律師事務(wù)所律師許海波分析說(shuō)：對(duì)于提供“養(yǎng)卡”、“套現(xiàn)”服務(wù)的企業(yè)或個(gè)人來(lái)說(shuō)，其通過(guò)操縱pos機(jī)終端，虛構(gòu)交易并獲得報(bào)酬的行為，已經(jīng)涉嫌構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪。而持卡人的“養(yǎng)卡”、“套現(xiàn)”行為，有可能構(gòu)成信用卡詐騙。按照刑法規(guī)定，信用卡詐騙的犯罪主體是一般自然人主體，即達(dá)到法定刑事責(zé)任年齡、具有刑事責(zé)任能力的自然人。犯罪客體是復(fù)雜客體，即國(guó)家信用卡管理秩序和公私財(cái)物的所有權(quán)。基于詐騙罪的一般特征，構(gòu)成本罪還需具有非法占有的目的。本罪在客觀方面表現(xiàn)為四種形式，只要具有其中任意一種形式，而且騙取公私財(cái)物數(shù)額較大的，即構(gòu)成犯罪，包括使用偽造的信用卡、使用作廢的信用卡、冒用他人的信用卡、使用信用卡惡意透支。
不過(guò)，一家商業(yè)銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人有些無(wú)奈地說(shuō)，對(duì)“養(yǎng)卡”等違規(guī)行為，銀聯(lián)、銀行等可以對(duì)商戶進(jìn)行處罰。但是具體實(shí)施起來(lái)存在一定的難度，因?yàn)殂y聯(lián)和銀行很難確認(rèn)消費(fèi)行為是否為虛構(gòu)，信息收集比較困難，一般只能依靠電話核對(duì)或用戶舉報(bào)來(lái)確定。
上海銀監(jiān)局的相關(guān)人士表示，打擊地下“養(yǎng)卡”行為需要多個(gè)部門的合力才能完成。針對(duì)信用卡套現(xiàn)、“養(yǎng)卡”問(wèn)題，已經(jīng)多次下發(fā)文件向商業(yè)銀行提示風(fēng)險(xiǎn)。有關(guān)部門目前正抓緊進(jìn)行關(guān)于打擊信用卡套現(xiàn)、“養(yǎng)卡”的相關(guān)立法工作，預(yù)計(jì)年內(nèi)出臺(tái)，屆時(shí)打擊套現(xiàn)、“養(yǎng)卡”將有法可依，而參與套現(xiàn)、“養(yǎng)卡”的商戶將受到法律的嚴(yán)懲。