網(wǎng)上貸款目前正在成為一種趨勢(shì)，借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，可以足不出戶的完成貸款申請(qǐng)的各項(xiàng)步驟，包括了解各類貸款的申請(qǐng)條件，準(zhǔn)備申請(qǐng)材料，一直到遞交貸款申請(qǐng)，都可以在互聯(lián)網(wǎng)上高效的完成。

　　而網(wǎng)貸的興起，為中小企業(yè)和自然人借款帶來了新的模式，促進(jìn)了民間借貸的繁榮，但這種模式?jīng)]有監(jiān)管機(jī)構(gòu)、缺少法律依據(jù)、信用風(fēng)險(xiǎn)高啟、逾期追討困難等一系列問題阻礙了網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的健康發(fā)展。

　　大學(xué)生成為網(wǎng)貸最易受騙者

　　近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，形形色色的借貸平臺(tái)出現(xiàn)在人們眼前，部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸P2P平臺(tái)采取虛假宣傳、降低貸款門檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)人們過度消費(fèi)。一些從事“校園貸”的不良網(wǎng)貸平臺(tái)，對(duì)貸款人的身份審核形同虛設(shè)，學(xué)生申請(qǐng)借款只需提供身份證、學(xué)生證等證件信息，不需家長(zhǎng)或老師提供擔(dān)保書。

　　有的網(wǎng)貸平臺(tái)宣稱“0利率”，而實(shí)際年利率卻高達(dá)30%以上，并對(duì)逾期貸款收取高額“管理費(fèi)”，甚至采取極端手段催收，讓學(xué)生深陷泥潭。好在這一勢(shì)頭正得以遏制，去年9月6日，教育部財(cái)務(wù)司副司長(zhǎng)趙建軍在教育部新聞發(fā)布會(huì)上表示：根據(jù)規(guī)范校園貸管理文件，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。為了滿足學(xué)生金融消費(fèi)的需要，鼓勵(lì)正規(guī)的商業(yè)銀行開辦針對(duì)大學(xué)生的小額信用貸款。P2P平臺(tái)，不僅被受訪者選為“陷阱”高發(fā)區(qū)，也被認(rèn)為是不良理財(cái)產(chǎn)品的高發(fā)區(qū)，諸如運(yùn)用“高收益”來吸引資金，實(shí)際兌付時(shí)往往不能兌現(xiàn)甚至“人間蒸發(fā)”，讓投資人血本無歸。同屬于金融領(lǐng)域的保險(xiǎn)業(yè)也被受訪者圈為“陷阱”產(chǎn)生地，這與官方消息“不謀而合”。

　　今年1月，保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)就已掛出2018年第一份消費(fèi)者提示——關(guān)于“開門紅”保險(xiǎn)銷售的風(fēng)險(xiǎn)提示。“開門紅”是保險(xiǎn)銷售行業(yè)特有的銷售節(jié)點(diǎn)，在此期間，保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳推廣以及銷售推動(dòng)力度相對(duì)較大。為沖業(yè)績(jī)，有的保險(xiǎn)銷售人員利用活動(dòng)炒作概念，誘導(dǎo)消費(fèi)者沖動(dòng)購(gòu)買“開門紅”產(chǎn)品。比如在介紹分紅型、投資聯(lián)結(jié)型、萬能型等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品時(shí)，存在以歷史較高收益率進(jìn)行介紹、承諾保證收益等夸大宣傳或不實(shí)宣傳的行為，進(jìn)而誤導(dǎo)消費(fèi)者投保。

　　因此，保監(jiān)會(huì)特別提示：分紅保險(xiǎn)未來紅利分配水平是不確定的;投資聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)未來投資回報(bào)具有不確定性，甚至可能虧損……實(shí)際上，這些消費(fèi)陷阱并不是“開門紅”期間特有的，而是歷年來保險(xiǎn)消費(fèi)過程中常會(huì)遇到的問題。

　　P2P網(wǎng)貸陷阱多

　　自2013年開始，P2P網(wǎng)貸獲得蓬勃發(fā)展，與此同時(shí)，問題平臺(tái)數(shù)量也急劇增加。除卻以詐騙、跑路等不正當(dāng)目的而建立的平臺(tái)外，投資人最擔(dān)心的還是平臺(tái)逾期、壞賬。據(jù)不完整數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在所有的拒貸款案件中，因蓄意造假/詐騙而被拒的P2P借貸案件占比16%，即每100起拒貸案件中，有16起是蓄意造假/詐騙。

　　所謂P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，一般地解釋是，其為點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、個(gè)人對(duì)個(gè)人的信息中介機(jī)構(gòu)，通過一些公司開立的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，為借款方與貸款方(投資方)的交易提供便利，平臺(tái)為雙方交易的達(dá)成進(jìn)行撮合，收取手續(xù)費(fèi)。投資者簽訂借款合同的對(duì)象只能是借款方，而不能是平臺(tái)本身。P2P本質(zhì)上是向陌生人出借自己的資金，屬于較高風(fēng)險(xiǎn)類的投資，需要投資者具備相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、投資管理能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

　　不法人員通常并不是只提供交易平臺(tái)，而是通常以“擔(dān)保”、“保證收益”類宣傳，通過論壇、網(wǎng)貼、甚至街頭路邊、市場(chǎng)集市等線下渠道，以“P2P”名義招攬客戶機(jī)構(gòu)組織和人員進(jìn)行所謂的投資，實(shí)則利用這種方式進(jìn)行非法集資。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，P2P網(wǎng)貸行業(yè)中的騙貸行為主要有7種，其中，最常見的為職業(yè)信息作假，占比45%;其次為專業(yè)代辦公司(由熟悉P2P審核流程的人員組成，主要幫助蓄意騙貸者包裝信息)承辦，占比17.88%;以虛假聯(lián)系人的名義申請(qǐng)貸款的案件占比17.57%;填寫虛假的與工作相關(guān)的聯(lián)系信息的占比14.37%;填寫虛假資產(chǎn)類信息、冒充他人申請(qǐng)貸款、組團(tuán)騙貸等案件分別占比2.43%、0.61%、0.46%。

　　總體來說，以上騙貸行為可歸為四大類：基本信息造假、信貸需求造假、信用記錄造假、還款能力造假。那么消費(fèi)者在投資過程中如何識(shí)別并盡可能躲避這些陷阱呢?

　　首先要看借款者信息披露是否完全。隨著P2P網(wǎng)貸行業(yè)的蓬勃發(fā)展，無論是監(jiān)管層還是投資者，對(duì)信息披露完全的呼聲越來越高，因?yàn)樾畔⑴�露越完全，借款者基本信息的真�?shí)度就越高，我們也就能從更多角度去核實(shí)、確定借款項(xiàng)目的真實(shí)性和安全性。因此，小編在這里提醒大家，對(duì)于信息披露不完全甚至借款者是誰都無法披露的平臺(tái)/借款項(xiàng)目，一定要慎重選擇。

　　其次要學(xué)會(huì)核實(shí)平臺(tái)披露信息的真實(shí)性。這里的核實(shí)對(duì)象主要是指企業(yè)借款人，因?yàn)槠髽I(yè)的相關(guān)信息在“全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”都能查詢到，而全國(guó)并沒有一個(gè)針對(duì)個(gè)人借款者的信用信息查詢系統(tǒng)。

　　對(duì)于企業(yè)借款者，P2P平臺(tái)一般會(huì)披露企業(yè)的名稱、成立時(shí)間、注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)期限、經(jīng)營(yíng)范圍等基本信息，并描述企業(yè)的信用狀況。而這些都能通過“全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”查詢。另外，在該系統(tǒng)中，我們還能看到企業(yè)的“行政處罰信息”、“經(jīng)營(yíng)異常信息”、“嚴(yán)重違法信息”等。從這些信息中，我們不僅可以判斷出平臺(tái)披露的企業(yè)借款者基本信息是否真實(shí)，還可以從一定程度上判斷出企業(yè)的信用狀況和還款能力。

　　再次，定期考察平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)，特別是平臺(tái)的風(fēng)控能力。消費(fèi)者能通過全國(guó)有公信力的系統(tǒng)查詢到的，只有企業(yè)借款人的基本信息和經(jīng)營(yíng)狀況。企業(yè)借款人的信貸需求、信用記錄、還款能力以及個(gè)人借款人的基本信息、信貸需求、信用記錄、還款能力均無從查詢、核實(shí)。

　　警惕網(wǎng)貸五大常見騙局

　　不可否認(rèn)，網(wǎng)絡(luò)貸款在人們的生活中已經(jīng)變得越來越常見。在以前，貸款都是需要到銀行柜臺(tái)申請(qǐng)或者通過銀行的信貸經(jīng)理申請(qǐng)的，而如今又多了一種貸款方式，那就是網(wǎng)上貸款。作為新的貸款方式，消費(fèi)者需要警惕以下五種騙局。

　　騙局一：無需任何擔(dān)保。

　　不少網(wǎng)上的貸款廣告都宣傳自己家的貸款“不要擔(dān)保、無需抵押”。其實(shí)他們是利用這些虛假?gòu)V告來吸引那些急需借錢貸款的人，將他們引入騙局。此類騙局中的“貸款”幾乎不設(shè)立任何貸款條件，無抵押無擔(dān)保，且利息極為低廉。但是這既不是高利貸，又不設(shè)立門檻，真的會(huì)有這么好的事情?借款人應(yīng)仔細(xì)考慮。

　　騙局二：貸款要先交費(fèi)。

　　一般來說，正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)在成功放款之前是不會(huì)收取任何費(fèi)用的。所以，如果借款人在網(wǎng)上申請(qǐng)貸款時(shí)，貸款機(jī)構(gòu)需要讓借款人預(yù)先支付手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用的話，那么可能是遇到了騙子。

　　騙局三：貸款預(yù)期年化利率奇低。

　　通常來講，相較于其他貸款機(jī)構(gòu)，銀行的貸款預(yù)期年化利率是相對(duì)比較低的。所以如果借款人在網(wǎng)上申請(qǐng)小額貸款時(shí)，貸款機(jī)構(gòu)宣稱自己的貸款產(chǎn)品和銀行貸款預(yù)期年化利率相同甚至是更低，那么很可能就是騙子。

　　騙局四：只需身份證辦理。

　　抵押貸款都是需要有抵押物的，而無抵押貸款也是需要借款人擁有穩(wěn)定的工作、銀行工資流水還有良好的個(gè)人信用才能成功申請(qǐng)。完全不存在只用一張身份證就可以獲得貸款的這種情況。如果你在申請(qǐng)網(wǎng)上小額貸款的時(shí)候，對(duì)方說憑身份證即可獲得貸款，那么對(duì)方肯定是騙子。

　　騙局五：無需見面?zhèn)髡婧贤��?/p>

　　雖說網(wǎng)上貸款可以在網(wǎng)上提交申請(qǐng)資料，但是最后一般都會(huì)選擇面簽合同，所以對(duì)方說“無需見面?zhèn)髡婧贤?rdquo;，你就真得好好思考思考了，千萬別中了圈套。

　　如果消費(fèi)者需要貸款，不要輕信互聯(lián)網(wǎng)、小報(bào)、傳單等發(fā)布的虛假信息，一定要通過正規(guī)渠道到銀行或?qū)嶓w貸款公司貸款，如確需到網(wǎng)絡(luò)貸款公司進(jìn)行貸款，要選擇正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)貸款公司，這些公司都有正規(guī)的網(wǎng)站備案，在工商部門有登記。一旦發(fā)現(xiàn)上當(dāng)受騙要及時(shí)撥打110 報(bào)警，盡量挽回?fù)p失。